Виды страхования автомобиля

Одним из немаловажных факторов безопасности бизнеса является его страховая защита. Она касается не только имущества или коммерческих рисков, но, в не меньшей степени, и служебных автомобилей. Что следует знать об автостраховке?

Статистика дорожно-транспортных происшествий и угонов транспортных средств впечатляет. Может быть именно в связи с множеством рисков, подстерегающих автовладельца на дороге и вне ее, каждый, у кого есть автомобиль, мечтает его продать.
С данным утверждением, сформулированным авторами фильма «Берегись автомобиля», конечно, можно спорить. И у тех, кто считает, что автомобиля стоит не столько беречься, сколько следует его надежно застраховать, в данном споре имеется безусловный козырь.

Автострахование популярно во всем мире. В нашей стране оно также является одним из самых востребованных видов страхования. Автомобиль — вещь дорогостоящая, при этом размер его страховки несравним с тем ущербом, который могут причинить компании-владельцу несчастный случай или чей-то осуществленный злой умысел. Между тем страховой полис для авто не так уж и дешев. Но если компания реально представляет те риски, которым ее имущество на колесах подвержено больше всего, если она обоснованно рассчитывает на профессионализм своих водителей, у нее имеется возможность существенно сэкономить.

Страхование по КАСКО

Если вы никогда прежде не сталкивались со страхованием авто, прежде всего необходимо составить представление, от чего именно можно застраховать транспортные средства и какие пакеты услуг предлагают страховые компании. В принципе, украинские страховщики не заняты «изобретением колеса», и страхуют «колеса» (пардон за тавтологию) так же, как это делают во всем мире. А в мире наиболее распространенная программа страхования автомобиля называется КАСКО. Она охватывает все риски, связанные непосредственно с автомобилем или, если еще точнее, железом.

В целом авториски по КАСКО делятся на три условных группы. Первая связана с дорожно-транспортными происшествиями, в которых машина вашей компании может отделаться легким испугом в виде помятого бампера либо серьезно пострадать — вплоть до полной непригодности к восстановлению. Вторая группа рисков связана с противоправными действиями третьих лиц — это когда авто угонят, снимут резину либо похитят что-либо из комплектующих узлов, механизмов, устройств. К третьей группе относится весь форс-мажор: повреждение автомобиля ввиду стихийного бедствия, самовозгорания, взрыва, падения деревьев и даже нападения животных.
Страхование по всем трем группам рисков называется полным КАСКО. Но можно застраховаться по комбинированной программе либо вообще по одному из вышепоименованных автомобильных рисков. Это уже будет означать реальную экономию средств на страхование авто. Полный КАСКО в разных страховых компаниях обойдется в среднем от 5 до 8 % рыночной стоимости автомобиля, при этом отдельное страхование на случай ДТП стоит 2—4 %, на случай противоправных действий — примерно столько же, а на случай форс-мажорных обстоятельств — около 1 %.

Дорогой и дешевый полис

Чтобы точнее сориентироваться, заплатите вы за страховой полис по минимуму или по максимуму, обратите внимание на следующие обстоятельства. Дороже обойдется страховка, если автомобилем управляют несколько лиц, и она будет тем дороже, чем меньше водительский стаж самого неопытного из них. Поэтому имеет смысл принимать в штат водителей-профессионалов.

Напротив, полис будет дешевле, если авто эксплуатируется не всю неделю, а, например, за исключением выходных дней или же только в дневное время суток. На размер страховки влияют и условия хранения автомобиля: если компания арендует стационарный гараж — отлично, если ее авто ночуют на охраняемой стоянке — хорошо, а если «где придется» — плохо. В последнем случае страховщик смягчит свой тариф при условии, что на авто установлены надежные замки типа израильского Mul-T-Look и хорошо зарекомендовавшие себя охранные системы — Immobilyzek, Viper, Sidewinder, Python, Alligator и др.

Немаловажным фактором является и щепетильность компании-владельца. Если вы желаете, чтобы возмещение ущерба осуществлялось без учета амортизации авто, по принципу «новое — за старое», естественно, придется раскошелиться. Если к возмещению вы намереваетесь предъявлять не только причиненные страховым случаем технические повреждения, но и потерю автомобилем его товарного вида, за это тоже придется дополнительно заплатить. Размер повышающих надбавок зависит от класса автомобиля, поскольку запчасти и, соответственно, ремонт иномарок стоят дороже, и его возраста. За авто, эксплуатирующееся до трех лет — обычно 5 % страхового тарифа, от трех до пяти — 10 %, от пяти до семи — 20 %, свыше семи — 30 %. Автомобили старше 10 лет вряд ли какой страховщик согласится страховать без учета амортизации, на какую бы надбавку не был согласен клиент.

Наконец, есть обстоятельства, учитываемые страховщиками и не зависящие от страхователя: полис тем дороже, чем пессимистичнее auto story, а именно: количество ДТП, в которых автомобиль побывал ранее; угон у компании авто в прошлом; страховки авто до этого и то, во что обошлись предыдущие страховки страховщикам. Совсем неприятная предыстория может послужить поводом к тому, что вам откажут в страховании.
«Дисциплинарная» франшиза

Практически все страховые компании при определении стоимости полиса и величины страхового возмещения учитывают так называемую франшизу. Франшиза — это определенный процент от страховой стоимости автомобиля, в пределах которого страховщик не возмещает клиенту причиненный ему ущерб. Величина франшизы постоянна и у разных компаний составляет от 1 до 3 %. Например, при страховой стоимости авто 20 тыс. грн и двухпроцентной франшизе страховщик возмещает ущерб, превышающий 400 грн. С одной стороны, это избавляет компании от необходимости разбираться в каждом незначительном происшествии с участием своих клиентов, а с другой — дисциплинирует самих автовладельцев, побуждая их быть более требовательными к водителям и внима-тельными к своей собственности.
Иногда франшиза может быть дифференцированной: упомянутые 2 %, если в наступлении страхового события виноват сам страхователь (водитель его автомобиля), и 1 %, если в том же ДТП виноват другой участник движения. Также различают условную и безусловную франшизу. Каждый процент условной франшизы уменьшает (например, на 5 %) стоимость страховки, но не учитывается, если нанесенный клиенту ущерб превышает условную и безусловную франшизу. Для примера: тот же автомобиль страховой стоимостью 20 тыс. грн имеет безусловную франшизу 2 % и условную — 3 %. Ущерб до 1тыс. грн страховая компания не выплачивает. Но если ущерб автовладельца ввиду наступления страхового случая составляет 1200 грн, ему выплачивается 800 грн (1200 — 400).
Условная франшиза также может существенно снизить стоимость страховки, но соглашаться на нее разумнее в случае, если владелец рассчитывает на профессионализм своих водителей, их внимательность и осторожность.

Традиции и новации автострахования

Автострахование является достаточно устоявшимся бизнесом, основывающемся прежде всего на традициях. Однако и в нем есть свои новинки. Таковой можно считать появившееся и постепенно развивающееся экспресс-страхование автомобилей. Экспресс-полис, действительно, можно оформить чуть ли не через Интернет с оперативной доставкой в офис. При этом не имеет значения ни марка, ни возраст авто, ни условия его эксплуатации и хранения. В среднем за 250 грн страхового платежа компания может рассчитывать на возмещение ремонта стоимостью до 5 тыс. грн, а за 350 грн — до 10 тыс. грн.
Такая страховка клиентам-юридическим лицам прежде всего удобна тем, что не нужно искать оправдания разнице между балансовой и рыночной стоимостью автомобиля — стоимость полиса привязывается не к цене авто, а к затратам на ремонт. В числе же существенных недостатков экспресс-страхования следует отметить то обстоятельство, что страхователь, как правило, покупает полис еще до того, как подробно ознакомится с его условиями. Между тем не секрет, что некоторые страховщики оговаривают возмещение ущерба таким количеством закамуфлированных условностей, что разобраться с ними можно лишь с помощью юриста, а получить компенсацию — с помощью суда.

Собираясь на машине за границу

Естественно, застраховав свой извоз по традиционному и полному КАСКО-пакету, компания-авто-владелец чувствует себя более защищенной. Однако и это еще далеко не полная защита. Если ваши маршруты проходят не только по Украине, но и за ее пределами, следует помнить, что обычная страховка не возместит ущерба, причиненного на территории других государств. Чтобы обезопасить служебное авто на время поездок в ближнее или дальнее зарубежье, следует приобрести один из «цветных» полисов автострахования. «Синяя карта» приобретается для поездок в Россию. Намереваясь прокатиться в постсоветские государства Балтии, необходимо обзавестись «Baltic Pool», или «желтой картой», чей защитный механизм также действует и в России. Для поездок в любую страну страховщики предлагают универсальную «зеленую карту». Страхование автомобиля на время зарубежной поездки является обязательным. Более того — в ряд стран авто просто не пустят дальше пункта пропуска, если водитель не предъявит международный страховой полис.

Страхование по программе КАСКО не обеспечивает также возмещения ущерба, причиненного ввиду наступления страхового случая здоровью водителя и его пассажиров. Как и страхование самого автомобиля, страховая защита находящихся в его салоне людей является делом доброй воли владельца, за исключением тех случаев, когда автомобиль (например, такси, маршрутное такси и т. д.) задействован в системе пассажирских перевозок. Владелец автомобиля по своему усмотрению может застраховать водителя, одно, два, три пассажирских места (но не больше эксплуатационной вместимости авто). А что он не может застраховать, так это багаж, находящийся в легковом автомобиле, который не относится к его комплектации.

Страхование ответственности

Так же, как является обязательным страхование автомобиля на время зарубежной поездки и пассажиромест в пассажирском транспорте, обязательно страхование ответственности автовладельцев перед третьими лицами. История этого вида страхования, введенного в Украине еще в 1994 году, достаточно сложна: его обязательность Кабинет Министров уже дважды отменял. С 2000 года приобретение полиса ответственности автовладельца вновь стало обязательным, хотя наказание для тех, кто уклоняется от этой обязанности, пока еще не придумано.

Между тем такое страхование выгодно владельцам. В случае ДТП, случившегося по вине их водителей, страховая компания возместит ущерб, причиненный другим автомобилям, на сумму до 25 тыс. грн, а также ущерб пешим участникам дорожного движения количеством до 3 человек максимально по 8,5 тыс. грн каждому. Страховщики жалуются, что установленная Постановлением Кабинета Министров Украины № 1276 от 18.08.2000 г. фиксированная плата за такую страховку значительно ниже той, которую они брали при добровольном страховании подобной ответственности. Действительно, 60—170 грн, которые платит страхователь в зависимости от объема двигателя служебного автомобиля, — довольно низкая компенсация для страховой компании за те выплаты, которые она произведет пострадавшим сторонам в ДТП, случившемся по вине клиента.

Проблема выбора метода страхования

Намереваясь застраховать что-либо — автомобиль, имущество, здоровье, кроме условий самого страхования следует поинтересоваться еще как минимум двумя вещами.

Первая — это надежность, репутация, если хотите, той страховой компании, в которую вы обратились. Судить о том, насколько ответственно она относится к своим клиентам, можно по отзывам о ней коллег и партнеров, по ее годовым отчетам, по месту, которое занимает страховщик в корпоративном рейтинге. Кстати, оформить полис можно и у страховых брокеров, являющихся агентами, как правило, сразу нескольких компаний. Брокер подскажет страховщика, у которого автомобиль в соответствии с вашими пожеланиями застраховать выгоднее всего, а как посредник он не меньше клиентов заинтересован в сотрудничестве с респектабельными компаниями. Кстати, страхуясь у брокера, вы можете рассчитывать на дополнительные скидки, предоставляемые ему страховой компанией как своему агенту.

Второй немаловажный момент — порядок выплаты возмещения при наступлении страхового случая. Процедура компенсации ущерба в каждой компании довольно длительная. Поскольку наибольшее число мошенничеств совершается как раз в сфере автострахования, страховщик старается проверять всякое происшествие с вашим автомобилем, и эта проверка может длиться и полгода, и год, и дольше. В любом случае, что бы ни случилось с вашим авто, страховщик должен быть письменно уведомлен об этом в течение двух суток и на всякое происшествие ему должен быть предоставлен подтверждающий документ из ГАИ, милиции, коммунальной службы и т. д.

В случае, если авто стало объектом преступного нападения, основным расследованием инцидента занимаются правоохранительные органы. Ущерб владельцу в этом случае выплачивается в два этапа: меньшая часть (обычно до 30 %) — после возбуждения уголовного дела, остальное, если милиции не удастся найти виновников, — после постановления следователя о приостановлении производства по делу.

Одним словом, рассчитывать на быстрое возмещение ущерба страховой компанией не приходится. И если какой-либо страховщик обещает, что решит вопрос с любым платежом по страховке за неделю-две, это должно не приятно удивить, а напротив — обеспокоить.
Каждый, у кого нет автомобиля, мечтает его купить. Это цитата, если помните, из того же кинофильма. Купив «колеса», новый владелец столкнется с проблемами, которые ежедневно решают тысячи и тысячи водителей. Наличие автостраховки позволит сделать принятие таких решений максимально безболезненным.

Tags:

This is a unique website which will require a more modern browser to work! Please upgrade today!